当前农户信贷供求与农村金融体制创新
——基于江苏的调查与分析

包宗顺  金高峰  吕美晔

内容提要：我国农村金融服务长期供给不足。村镇银行、农村小额贷款公司、农村资金互助社是目前正处于发育初期的新型农村金融组织，各有发展优势，但其潜在发展风险更值得重视。在风险控制上宜采用非审慎监管方式，同时应加大财政扶持力度，避免行政干预，优先鼓励发展合作社内部的金融互助合作。
关键词：农村金融  制度创新  风险控制

与城市金融体系迅猛发展和城市居民金融服务水平快速提升相对应，长期以来，我国农村金融面临金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争不充分、服务效率低等一系列问题。因此，“建立现代农村金融制度”，毫无悬念地列入了我国农村制度改革的重点目标，成为当前农村体制改革中面临突破的关键环节。
一、江苏农户信贷需求与供给现状
本文主要借助于两项典型调查数据，考察江苏农村金融服务的现状，了解目前农户借贷的来源与用途，分析农村金融机构和组织在农户融资服务中的地位。本文分析的两个典型案例中，一个是泗洪县双沟镇的李庄村——以稻麦生产为主的典型传统农庄；另一个是江宁横溪镇——以瓜果蔬菜生产为主的高效农业生产基地。受限于篇幅，本文略去了分析的详细过程，直接归纳出分析的结论如下：
其一，当前农户所有贷款用途中，“看病”、“子女上学”是农户借贷的前两大主要原因。“生产性投入”仅为农户借贷的第三位因素。从经济欠发达的李庄村的情况来看，包括盖房、婚嫁、丧葬等各项生活性借贷需求在内，生活性借贷需求占总贷款需求的80%以上。
其二，当前农户的借贷，以“亲友”为最主要借贷来源。无论是经济欠发达、以单一粮食生产为主的李庄村，还是经济较发达、以瓜果菜等高效经济作物生产为主的横溪镇，均不例外。“农信社”是农户的第二大借贷来源。
其三，经济欠发达地区农户借贷额平均规模在12000元左右，经济相对较发达地区农户借贷额的平均规模在15000 元左右。无论是经济欠发达地区还是较发达地区，借贷额在10000元以下者均占借贷总农户数的60%以上。
其四，经济欠发达地区农户中借高利贷者所占比例，明显高于经济较发达地区。李庄村借高利贷者占被调查农户总数的6.6%，而经济较发达横溪镇借高利贷者，仅占被调查农户总数的0.3%。
其五，两个典型样本调查资料汇总结果表明，我省近年来实施的政府担保扶贫小额贴息贷款，对帮助贫困地区农户解决生产和生活方面的资金需求，发挥了显著作用。经济欠发达的李庄村被调查农户中，33%的农户从信用社获得贷款；江宁横溪镇仅有10%的被调查农户从信用社获得贷款。就信用社贷款的可获得性而言，李庄村农户远超过横溪镇农户。而且李庄村从信用社获得贷款的被调查农户中，近80%是通过联户担保而获得贷款的。
其六，目前江苏农村中高利贷盘剥现象并不严重。亲友间的借贷通常较少付息。从经济欠发达李庄村来看，农户从高利贷者那获得贷款的利息水平，最低者仅比信用社高出11.35%，最高者为信用社贷款利率的2.42倍，高利贷平均利率水平比信用社贷款利率高出74.73%，远低于国家法定上限（400%）水平。这无疑很大程度上也是政府发放担保扶贫小额贴息贷款的成效之一。
二、江苏新型农村金融组织发育简况
对当前农户信贷需求与供给现状的分析表明，农村金融服务短缺、农村金融市场竞争不足的矛盾十分突出。为建立现代农村金融制度，江苏与全国一样，开展了形式多样的创新试点。目前，江苏新型农村金融组织主要有村镇银行、农村小额贷款公司和农村资金互助合作社三种类型。
1、村镇银行
2008年2月28日江苏省内首家村镇银行——江苏沭阳东吴村镇银行正式开业，2008年12月东海张农商村镇银行、金坛常农商村镇银行、宜兴阳羡村镇银行相继开业。2009年3月，徐州市铜山锡州村镇银行获准筹建。村镇银行主要有三个特点：一是产权明晰、多元化；二是实行简洁、灵活的公司治理模式；三是放贷对象区域集中，放贷领域面向三农。截止到2009年3月末，四家村镇银行中剔除2008年底刚开业的三家因前期开办费用支出导致暂时性亏损外，沭阳东吴村镇银行实现利润73.7万元。四家村镇银行贷款余额2.14亿元，2009年第一季度累计发放贷款1.57亿元，其中投向“三农”的贷款1.06亿元，占总贷款比例的67.54%，对缓解“三农”贷款难的问题发挥了积极作用。
2、农村小额贷款公司
截止2009年5月底，全省已挂牌开业农村小额贷款公司有60家（苏北21家，苏南23家，苏中16家），正在筹建的21家。从运作模式大体可归纳为以下两种类型：一是以盈利为目的的小额贷款公司，占绝大多数，公司2009年3月，国际机遇（中国）有限公司在华第三家分公司宿豫区国际机遇农村小额贷款有限公司开业，村镇银行内控和安防能力弱，应对农村市场错综复杂社会治安形势能力在农业政策性保险情况下，村镇银行在利益的驱使下，逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。的态度不牵头、不主导不登记、不管理。。就准备跳出股东和社员的圈子拉存款要做“全能银行”
陈水扁最初主导的农渔会信用部改革方案，是由商业银行对大多数运营状况不佳的农渔会信用部实施兼并，少数运行良好的农渔会信用部改组为银行。但此方案遭致农渔会极力抵制和抗争后，2004年新的金融改革方案改为将农民金融合作事业作为弱质产业，实施保护性发展：设立“全国农业金库”全权负责对农渔会信用部的行业管理和资金融通，限制城市商业银行对农村金融市场的竞争，农村金融市场形态演变为极有利于农渔会信用部发展的：“全国农业金库——农渔会信用部——农民”垂直系统。
当前，我国的农村金融市场发育滞后，金融服务市场覆盖率低、竞争不足，正是发展农民金融合作的大好时机。机不可失，时不我待。政府应明确态度，积极鼓励和优先推动农民自己的金融合作事业发展。
2、努力改善农村金融组织创新发展环境
当前全省各地村镇银行、小额贷款公司、农民资金互助组织等各类农村金融组织如雨后春笋般地诞生和发展起来，农村金融体制创新出现喜人局面。原有落后而垄断的农村金融市场被冲破，市场化程度极低农村金融市场被激活。尤其是在盐城试点已有三年的农民资金互助组织，基层干部有积极性，农民群众欢迎，近年来随着金融政策环境的日益宽松，发展势头更猛。扬州、泰州、南通、淮阴、南京等地相关部门，也对农民资金互助组织的发展，持欢迎和肯定态度，或已有试点，或正积极准备开展试点工作。目前关键问题是要进一步明确其法律地位。2010年初实施的《江苏省农民专业合作社条例》虽明确“农民专业合作社为满足成员生产、生活资金需求，可以在本社内部组织成员开展资金互助”，但农民资金互助组织到底由谁审批？由谁承担主要监管责任？等等，这些问题都亟需省委省政府统筹谋划，尽快明确和落实！
3、采用非审慎监管方式控制市场风险
世界各国通常采用审慎性监管方式，从资本充足率、风险管理、内部控制、纠正措施等方面，防范和控制各金融机构的经营风险。自2008年源于西方发达国家的金融海啸席卷全球后，着力加强以宏观审慎监管为重要内容的金融监管改革，成为各主要经济体和国际组织关注的重点。但对农村小额信贷、小额贷款公司，国际上通常采用非审慎监管方式。控制农村金融市场风险的可行途径包括下列几条：（1）控制农村资金互助组织规模，原则上以行政村或农民专业合作社为单位设立农民资金互助组织，将资金互助活动范围限
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