2、财产保险产生的可能性         商品经济的高度发达，雄厚的物资后备基金的 形成，工业、交通、邮电和科技的迅速发展，以及 集中的、数额巨大的危险的存在，这一切都在客观 上为保险的发 展 提 供 了 可 能, 而到了资本主义社 会，对经济补偿的要求比以往更为需要，个别单位 抵御风险的能力相应不够，从而出现了财产保险这 种商业保险形式。 二、财产保险的概念 ◆从总体看，财产保险以补偿财产损失，发展经济为目的，是一种社会互助性质的由保险人组织经营的，对所保财产由于灾害事故所造成的损失进行经济补偿的制度。  ◆从具体行为看，财产保险是财产受威胁的一方交付保险费于另一方，另一方同意在发生危险后按约定条件予以补偿的一种契约行为。 ◆简单地说，财产保险是以财产及其相关的 利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。  ◆财产保险具体可划分为两大类，即有形的 财产保险和无形的财产保险。   	三、财产保险的作用、特点 1、特  点   ＊保障整个社会经济生活的安定  ＊分散危险  ＊合理负担 2、作   用 ＊及时补偿财产经济损失，这是财产保险的基本职 能作用  ＊有利于企业的经济核算，保障企业的财务稳定性  ＊有利于灾害事故的预防和损失的减少  ＊有利于扩大、促进国际交往  ＊促进新技术的应用和推广   案    例 3年前，在商界春风得意了十几年的王某处于人生的最低谷，因为生意需要向一位朋友借了40万元。由于常年在外奔波，多数时间都在路上，难免会发生各种各样的事故，2003年8月，他听从一位保险代理人的建议，为自己购买了一份人身保险，保险金额大约为30万元。由于他一家只有三口人，因此，在保单的受益人这一项上填写了自己的妻子和儿子的名字，并约定受益均等，即各得一半。 　 同年10月，王某买了一辆20万元左右的轿车，同时也在保险公司投了车损险，生意也渐渐开始红火。“天有不测风云”，王某夫妇在2004年5月的一次交通意外中不幸双双遇难，车毁人亡。由于事故责任明确，保险公司的理赔工作进展得比较顺利，王某的儿子从父亲生前投保的寿险公司处获得了30万元左右的理赔款，在财产保险公司那里获得15万元左右的理赔款，总计45万左右的赔偿金，虽然这笔钱不足以弥补亲人离去的悲痛心情，但多少也是个补偿。  　然而，正是因为这两张已经由保险公司兑现的保单掀起了不少的“麻烦”和争议——由于王某生前曾向其朋友借了40万元，并且立有字据，但是直至去世时，依然没有将这笔钱偿还。于是，债主听闻王某儿子获得赔偿金这一消息后，便上门要债，要求王某儿子以该笔保险金归还其父亲去世前所欠债务的本金和利息。但这一要求被王某儿子拒绝，理由是那张借款字据上的借款人并非自己。双方各执一词，闹得不可开交。  现行法律对于寿险和财产险的保险金作为遗产时的规定是不同的——财产保险金在通常情况下是由被保险人领取的，但是假如被保险人在领取理赔金之前就已经死亡，那么这笔资金可以作为被保险人的遗产，由其“继承人”继承。 另外，最高人民法院在相关文件中指出：“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。”因此，王某由于生前投保的车损险，在车辆发生事故后所获得的赔偿，并由其儿子领取的大约15万元的理赔金应被视为遗产，而遗产则应该在清偿被继承人生前的债务后，才能由其继承人继承。  由于在王某的寿险保险合同中指定了其妻子和儿子均为受益人，那么在一般情况下，保险金应由受益人领取，受益人领取的保险金归受益人单独享有，不作为被保险人的遗产。因此按这一规定，寿险公司赔出大约30万元应平均分为两份,妻子和儿子各15万元。由此可见，王某儿子所获得的15万元理赔金不属于他父亲的遗产，所以不必用于清偿父亲生前的债务。  第二节 财产保险的组成及分类 一、财产保险的组成                             财产保险                  海上保险                          非海上保险        远洋运输         内陆运输           火灾           综合损失         保险                   保险              保险               保险 二、财产保险的分类                     火灾保险 （企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险）                  有形                运输工具保险 （汽车保险、船舶保险、飞机保险）  财       财产               货物运输保险 产      保险               工程保险 （建筑工程一切险、安装工程一切险）  保 险    无形              责任保险（公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任保险）                财产                                                                                                             保证保险         保险                                                    信用保证保险            信用保险 1、火灾保险 ◆概念          是以存放或座落在固定地点范围内的各 种物质财富及其有关利益为保险标的，以主 要为火灾发生所造成的损失为保险事故的保 险。  ◆火灾保险的发展历史  ◇早期的火灾保险特点 办理火险的机构大多为相互保险性质； 保险标的单一，只保建筑物； 区域范围狭小，只限城市； 保险期限长达十年； 保险费以委托金形式出现。  ◇工业革命之后的火灾保险特点  订立了火险的统一费率规章； 成立了火灾保险公会，标志着保险垄断联盟的出现； 开始输出资本； 大公司收买合并中小公司，垄断进一步加强； 发展国际火灾保险的再保险业务。 ◆利润损失保险             是火灾保险的一种附加险，承保由于火    灾等自然灾害和意外事故所造成的被保险人    间接的财产损失，即利润和受灾后在营业中    断期间仍需支付的必要费用。 2.责任免除 (1)基本的责任免除项目： ①战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； ②被保险人及其代表的故意或纵容行为所致； ③核反应、核子辐射和放射性污染。(2)特定的责任免除项目： ①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； ②保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失； ③堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失； ④由于行政行为或执法行为所致的损失； ⑤地震造成的一切损失； ⑥其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 案    例 1999年1月3日，某市永和食品厂在当地保险公司投保了财产保险综合险，保险期限为一年，同年7月，该地连降暴雨，由于泄洪措施不力，洪水在市内横行。洪水进入永和食品厂的一座糕点仓库，水深一度达到1.23米，当时库内存放的尚未出厂的糕点共计5213箱，下层的糕点直接遭受洪水浸泡丧失了价值，直接损失达170570元；上层的糕点虽然未经洪水直接浸泡

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