三、新规实施要求 6、要正确对待新规执行，合理把握销售契机          未成年人新规的执行，是保监会经过慎重试点和实践经验的总结，应该说，未成年人新规的执行对我们个险渠道的销售会产生一定的影响，但是从长远来看，这也是防范道德风险、保障寿险业健康发展的重要举措之一。          从同业竞争的角度来看，同一个未成年人客户，在购买受到保监会规定影响的带有死亡保障的险种时，只要他选择了我们公司，相对而言，其在其他保险公司所能购买的额度将会相应下降。因此，各级分公司也要把握好这个销售契机，采取合规销售模式，积极抢占少儿险市场。 * 此处提示两点： 1、每个险种的净赔付金额由业管部协助提供，提供后再进行具体计算，各分公司可以请分公司业管部协助提供计算公示。 2、上述试算仅为未成年被保险人单独投保此产品时的情况，具体投保累计额度以系统为准。 * 未成年人新规宣导（个险渠道） 总公司个险销售部    2011年3月 未成年人新规解读 1 新法规与个险销售 2 未成年人计算示例 3 新规实施相关要求 4 目录 * 一、未成年人新规解读 新规实施背景 未成年人死亡保额的限制，并非只在中国，在保险业相对发达的国家，也有明确的限制要求，这是保险业发展过程中的一种必然选择，其主旨是防范道德风险，毕竟未成年人的死亡保额只能用于丧葬、安抚家人或弥补家庭抚育费用。 美国   纽约州《保险法》规定：对0-4.5岁的未成年人，其人寿保险的死亡保险金额不得超过2.5万美元(折合人民币约16万元) 德国   法律规定未成年人人寿保险死亡保险金额不高于1万欧元(折合人民币约9.3万元)；意外险死亡保险金额不高于10万欧元(人民币约93万元) 日本   未成年人死亡保额一般不超过500万-2000万日元(折合人民币约33.5-134万元)，不允许为未成年人投保意外险、重大疾病保险 * 一、未成年人新规解读 新规实施背景 在中国国内，随着保险业的发展，未成年人监管的举措日趋完善和成熟，我国通过立法对未成年人死亡保险及保额进行规制。 1995年 10月1日起实施的《保险法》第五十五条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。” 1999年  3月22日，保监会发出《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》，将父母为其未成年子女投保人身保险的死亡保险金额限定在人民币5万元 2002年  3月22日，保监会发出《关于在北京等试点城市放宽未成年人死亡保险金额通知》（保监发[2002]34号），将在北京、上海、广州和深圳四市投保未成年人人身保险的死亡给付保险金额上限由5万元提高到10万元。 * 2010年11月，中国保监会发布了 《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》 新规定从2011年4月1日起正式实施 新规颁布 全国未成年人死亡给付保险金限额统一从5万元上调至10万元。 * 一、未成年人新规解读 一、未成年人新规解读 新规要点解读（其中比较重要的两条） 对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。  说明：如果该险种在条款责任中对未满18周岁身故责任的规定为返还所交保费，不受该监管规定的影响，可以继续销售。（如福禄双喜、福禄尊享、福满一生等单独购买） 投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值，对于投资连结保险合同、万能保险合同的帐户价值和合同约定的航空意外死亡保险金额不计入限额。  说明：如果是同时包含航空意外身故保险责任和普通身故责任的险种则以普通身故责任死亡保额为准计算。 * 未成年人新规解读 1 新法规与个险销售 2 未成年人计算示例 3 新规实施相关要求 4 目录 * 二、新规与个险销售 向未成年人销售需要注意承保限额 销售前需要了解未成年人已投保险种并计算限额 投保之前与客户沟通已经购买同业公司死亡保额 销售习惯 哪些产品4月1日以后不受新规影响 在4月1日以后哪些产品受到影响，应该如何去选择产品 新规下如何更好的开拓少儿险市场等 销售产品 投保单等单证的变化 对未成年人核保政策的变化 关于理赔事项的变化等 后台流程 新规带来的影响 * 序 险种名称 是否受新规影响 1 国寿福禄金尊两全保险（分红型） 有 2 国寿福禄满堂养老年金保险（分红型） 有 3 国寿瑞鑫两全保险(分红型) 有 4 国寿康宁终身重大疾病保险 有 5 国寿福禄呈祥两全保险（分红型） 有 6 国寿福星少儿两全保险（分红型） 有 7 国寿福满一生两全保险（分红型） 无 8 国寿福禄双喜两全保险（分红型） 无 9 国寿福禄尊享两全保险（分红型） 无 10 国寿鸿运少儿两全保险（分红型） 无 为方便分公司准备把握产品销售策略，选择合适的产品以应对保监会最新的监管规定，现将首年期交排名位列前十的产品进行具体的说明，其他产品以此类推。 二、新法规与个险销售——销售产品 * 福禄金尊 身故责任条款： （仅针对18岁前部分责任，下同） 三、身故保险金 被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人于本合同约定的祝寿金领取日前，因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的200%与本合同所交保险费（不计利息）之和给付身故保险金，本合同终止。  四、意外伤害身故保险金 被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于本合同约定的祝寿金领取日前身故，本公司按上述第三款的约定给付身故保险金后，再按基本保险金额的300%给付意外伤害身故保险金，本合同终止。 说明：如果未成年人投保，剔除退还保费责任，被保险人在18岁前疾病身故给付2倍保额，意外身故给付5倍保额，均需要计入死亡10万保额的限制范围。 二、新法规与个险销售——销售产品 * 福禄满堂 身故责任条款： 二、被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）与现金价值两项金额中的较大者给付疾病身故保险金，本合同终止；被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前因意外伤害身故，本公司按所交保险费（不计利息）的200%与现金价值两项金额中的较大者给付意外伤害身故保险金，本合同终止。 说明：对于福禄满堂而言，如果是疾病身故，则不会受新规影响，但如果是意外身故，则会受到影响，但是两个责任存在于一个条款，因此，需要计入死亡10万保额的限制范围。 二、新法规与个险销售——销售产品 * 瑞鑫两全 身故责任条款： 二、 被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，本合同终止。 说明：对于瑞鑫而言，意外身故或一年后因疾病身故，都会按照基本保额的300%给付身故保险金，因此会受到新规影响，需要计入死亡10万保额的限制范围。 二、新法规与个险销售——销售产品 * 康宁终身 身故责任条款： 二、身故保险金 被保险人身故，本公司按基本保险金额的300％

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