2010/12/26                                           第一财经周刊 
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         标题 火灾保险的 个细节 
            :   CBN                        : 2010 12 20       
         作者 文｜     实习记者王茹芳　插画｜陈杨 时间            年 月 日 
         　　从广义理财学来说，一切变化都会对个人财富产生影响。比如干燥的空气会让人们的资产配置发生变化。其中的逻辑是这样的，干燥的空气会让火灾发 
         生的概率增加，而人们看到火灾对个人财富造成的影响，就会去询问怎么给自己的财产买个保险。上海胶州路“11.15”大火之后，作为从火灾中获得保险理 
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         赔最直接的险种 家庭财产险，在百度可搜索到的网页就增加到了               万页以上。 
         　　在一般情况下，人们总是认为需要给自己财产买保险的都是一些富人，但是随着房屋在中国大城市居民财产中所占的比例提高，房屋价格已经达到要人 
         命的地步，为自己房屋买个保险就变成了一个必要的事情。 
                “      ”                 80%                                            10% 
         　　在那些 更有财产 的国家，家财险的普及率高达            ，是财产保险中覆盖面较宽的险种；而中国目前家财险的覆盖率还不到               ，大多数城市投保率 
         在5%以下。根据北京市保监局公布的数据显示，全市投保家财险的家庭不足1%。 
         　　中国人房屋和财产投保率比较低的原因除了对风险的忽视以外，中国人民大学财政金融学院保险系讲师张俊岩还给出了保险营销上的原因，这主要是家 
         财险的保费低，保险推销员的盈利少，趋利心理使他们更愿意推荐其他保险。 
         　　现在市场上的家庭财产综合保险承保房屋、房屋装修及保单列明的室内财产三类家庭财产，客户在投保时对这三类财产可以自由选择。最主流的产品是 
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         保障型家财险，具有经济损失补偿性质，期限为 年，保险期满后，需要重新续保。以平安保险公司的家财险为例，房屋主体的保险金额为                           万的话，保 
         费是385元，如果发生灾难后，损失为5万元，那么获赔金额不会高于5万。 
         　　一般来说，家财险在有房的人群中覆盖面会大一些，但并不代表这只针对有钱人。相较而言，家庭财产保险的保费并不高。以某保险公司的家财险保费 
                       5           80 /          20            80 / 
         为例，给室内财产投保 万保额，保险费为 元 年；给房屋投保 万元保额，保险费为 元 年。 
         　　据张俊岩介绍，“ 目前有些公司提供家庭财产保险两全险建议大家考虑。该类产品具有经济补偿和到期还本性质。投保人根据保险金额一次性交付保险储 
         金，保险公司将保险储金的利息作为保费。保险期满后，保险公司将如数退还全部保险储金给投保人。” 
         　　不过，《第一财经周刊》记者咨询了平安保险、太平洋保险、中国人寿、PICC中国人保，他们的咨询人员均表示没有投资型或者返还本金的两全型家 
         财险的业务。 
         01 
         合理估计财产价值及其可能发生的变化 
         　　在家庭财产保险投保时，人们可以自由选择保险金额，比如房屋主体到底是保100万还是200万都由自己说了算，但这并不是意味着，保险公司就按您 
         投保的金额进行理赔，更不是投得越高赔得越多。 
                  =       ÷       × 
         　　理赔金额 （保险金额保险价值） 实际损失 
         　　简单说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能算作 
         浪费。 
         　　如果火灾发生时家财险的保险金额低于该房屋的实际价值，还会因为客户没有足额投保而在实际损失的限度内按保险金额与保险价值的比例进行赔偿。 
         例如，客户房屋在火灾时价值100万，但仅投保了80万的保险金额，火灾造成损失5万，则保险公司的赔偿是5× （80÷100）=4万元。 
          建议：在投保过程中，企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额，同时还要合理估计房屋价值的变化，避免发生不足额 
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          保险。 
          02 
          仔细阅读条款，知道哪些是不保的 
          　　家庭财产保险尽管保险范围比较广，但其中有很多免责，而且各家公司推出的条款会有所区别，所以阅读保险条款也是很有必要的一件事。 
          　　在各保险公司的家庭财产保险条款中，金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物都不在理赔的 
          范围内，如果东西是自己弄坏的，保险公司也将不予理睬。 
           建议：大家要仔细要阅读保险条款，弄清保险责任和责任免除这些概念。另外，和寿险不同，家财险没有十天的犹豫期，所以当你下了保单，就意味不得不 
          投保了，所以更应该在投保之前看清楚条款，免得出现差错。 
          03 
          注意保存货物证据 
          　　家财险投保很方便，但理赔却不那么简单，特别是当家中物品在火灾中烧光之后，空口无凭的状态下，家中的损失便只能由保险公司来估值，或者由独

火灾保险的9个细节.pdf