如何应付？ 风险案例假设 随便，到时再说----没有计划，碰运气 作计划，为未来准备一定的经济能力                                   ----有计划，懂自我管理 风险案例假设 找风险 将确定的成本换不确定的利益 避风险 把不确定的损失转换为可确定的成本 赌博 保险 概率为基础 风险案例假设 如何准备？ 风险案例假设 每年作一点储蓄，积少成多准备未来 确定金额购买保险 风险案例假设 上述方法，孰优孰劣？ 风险案例假设 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？ 当一个人退休时，他有风险吗？ 经济收入下降 生活质量/身体状况的下降 经济状况进一步恶化 退休人员，很大一批人正面临如此境遇。为什么？ 更大的风险是：缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复 当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？ 当一个人作消费贷款时，他有风险吗？ 还款能力丧失 失业、意外伤残/身故、疾病 工伤、意外、计划项目的失败、疾病    最大的损害是： 经济损失 当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？ 家中添丁，小宝宝的未来风险： 健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？ 风险事件给人最大的灾害 缺乏足够的 经济补偿能力    解决风险 方法 带来损失的 坏处：成本支出，短期资金提存不灵活 坏处：经济补偿准备额无法充足 坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度               救济兑现不保证 保险 储蓄 救济 特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难，                 法律合同约定兑现补偿 特点：自留风险，依靠个人的积累对抗               可能遭遇的风险事件 特点：单方面的人道主义行为                无任何权利与义务关系 好处：根据自身情况准备充足的经济补偿额 好处：无成本支出，短期资金提存灵活 好处：无任何费用 保 险 公 司 具有风险管理能力 保证个人长期经济      稳定和安全 ——— 保险的经济学原理： 对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。 这是风险管理最有效的手段之一 保险的经济补偿原则： 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。 风 险 分 类 1）损失程度高，个人难以承受 2）损失发生率小 3）有确定的概率分布 4）存在大量同质风险的保险标的 5）损失的发生必须是意外的非人为的 6）损失可以确定和测量 7）损失不能同时发生 可保风险 不可保风险 1）高发生率 2）人为造成的风险 3）同时发生的大规模风险：战争、地震 4）无法确定和测量损失：精神损失等 找风险 将确定的成本换不确定的利益 避风险 把不确定的损失转换为可确定的成本 赌博 保险 概率为基础            有人能用每年200元买到一生平安吗？ 前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到10万元的赔偿。 当一个每年收入10万元40岁的人， 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入。 前提是，20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。 请问：有办法保证吗？ 每天拿出80元，自拿出第一个年度费用开始，200万总收入即已锁定 死亡/全残，可获200万赔付 发生大病，可得35万医疗费 健康至20年后，如期达成200万收入并健康生存 您愿不愿意？ “风险规划” 风险规划  让您风险无忧， 一生始终处于自我控制之中 管理风险因素 ----- 防 灾  个人财务规划 ----- 抗 灾 风险规划包含： 风险管理总原则： 以最小的成本 获得最大的保障 大数法则---- 风险预测及管理最重要的概率法则 	 同质标的越大 实际损失结果 预期损失结果 保险定价原理： 1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品    S（x）：投保年龄为x 的预定疾病发病率   纯保费（NP ）计算公式：   NP （x ）= S （x ）   总保费（GP ）计算公式：   GP （x ）= NP （x ）/ （1-费用率）   LR （Loss Ratio ）= 1- 费用率 2.以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品    NP （x ）= Freq （发生率 ）* 预定赔付天数   GP （x ）= NP （x ）/ LR  保险分类 人身保险 财产保险 人的生命和身体 财产及相关利益 保险标的 意外健康险、寿险 养老险 财产损失险、责任险、信用险 保证保险、农业保险 种类 投保人自报金额，保险 公司评估其经济能力后 确定承保金额 依照投保标的的 实际价值确定 保额确定方式 少量意外健康险为短期 大部分寿险、养老险属长期 保费计算有利率因素考虑 大部分为短期险 保费计算不考虑利率因素 保险期限 长期寿险一定时间后 具有现金价值 一般不具有现金价值 储蓄性 常常发生 需作一定的评估和控制 一般不允许 超额投保与 重复投保 无 有 代位求偿 人寿保险对个人经济问题具体的解决方式    1.抵押清偿或房租缴纳   2.抚养家庭的收入   3.应急基金   4.教育基金   5.退休收入   6.资本转让税   7.寡妇的生活收入 人寿保险对企业经济问题的解决方式    1.合股经营----合股人死亡或退休时的股份抵偿   2.有股份公司----经理持股抵偿   3.企业要人----寻找替代人的花费   4.贷款帐----经理死亡或退休时所欠贷款的清偿 保险有用，销售很难 举例: 司机开车加油。。。。 保 险 要 推 销  ！ 遭遇时，为时已晚 @@ 看待保险营销员 接纳？ 抵触？ 冷漠？ 保险营销员的角色：                              教育者、顾问 以通俗明了的交流帮助他人认识  保险的重要性、必要性 对营销员的要求                              ………… 1. 寿险销售是一种友好行为 2. 拜访是为了交朋友 3. 与客户面谈的目的是为了      “给” 而非 “得” 4. 给客户时间理解并分析    自身的需求 5. 客户的购买是由自己决定的      而非代理人 如何看待保险计划？ 风险案例假设 对未来可能遇到的重大疾病所担心的是： 担 心 生 命 生 命 期 缩 短 担 心 钱 没 钱 治 病 风险案例假设 * 保险知识概论 金融行业三大机构 特征 商业银行业： 获取利润为目标、 多种金融资产和 金融负债为经营对象、 综合性服务功能 证券业： 高风险、高回报 商业保险业： 获取利润为目标、 实施风险管理、 大数法则、 群体互助、 保险经营成本不确定性 保险业 证券业 商业银行业 职能 信 用 中 介 支 付 中 介 信 用 创 造 金 融 服 务 提供资本运作市场 对资金投资运作提供风险不等的工具 提供保障 理财规划 变小额资本为大额资本、变短期资金为长期资本  货币保管人，出纳，支付代理人 以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷款付现率为制约、有贷款需求为前提  代发工资 代收各类费用、投资咨询、资信调查服务  职能 保险业 提供保障 对风险事故造成的损失给予经济补偿 理财规划 对个人一生的经济需求作科学合理的规划 银行： 个人结余资金储备以备随时急用 个人信贷 各类信用卡结算服务 证券： 个人资金的多

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