《银行开展小企业贷款业务指导意见》?解      读   中国银行业监督管理委员会银行监管一部       李      琳 一、制定《指导意见》的背景、依据和目的、意义及特点，即《指导意见》的第一条  二、小企业的标准及范围，即《指导意见》的第二条  三、商业银行和政策性银行开展小企业贷款应遵循的基本原则，即《指导意见》的第三条和第四条  四、对小企业贷款业务应有专门部门负责经营管理，并实行内部单独核算，即《指导意见》的第五条  五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关制度，特别是信贷人员的业绩考核和激励制度，即《指导意见》的第六条和第七条。   六、应提供能满足小企业不同需要和不同选择的贷款产品，即《指导意见》的第八条  七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便，即《意见》的第九至第十四条  八、以市场化、商业化原则确定贷款利率，即《指导意见》的第十五条  九、还款方式的选择也要符合小企业经营特点，既要灵活，也要有约束性，即《指导意见》的第十六条 十、风险控制与责任界定，即《指导意见》的第十七条至第二十条 十一、对客户的激励与约束，即《指导意见》的第二十一条 十二、建立适应小企业贷款业务需求的信息支持系统，即《指导意见》的第二十二条 十三、对小企业贷款的信贷人员的业务和品质的要求，以及相应问责和免责机制，即《指导意见》的第二十三条与第二十四条  十四、各行要制订具体实施办法与工作规程，即《指导意见》的第二十五条 十五、相关的支持政策与环境，即《指导意见》的第二十六条 十六、统计与报告要求，即《指导意见》的第二十七条  一、制定《指导意见》的背景、依据和目的、意义及特点  （一）背景    小企业“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题严重制约了小企业的发展。 （二）依据   《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法规和有关规定。      一、制定《指导意见》的背景、依据和目的、意义及特点(续) （三）意义 落实国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的有关精神 促进小企业可持续发展 优化信贷资产结构 （四）特点：全方位创新 制度供给创新 鼓励全新的业务考核与激励机制，突破不动产抵押，鼓励银行实行风险定价                                                             Back 二、小企业的标准及范围     小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。  小企业标准 主要贷款方式 涉及的银行    （一）小企业标准 工业企业标准 非工企业标准 大中小型企业划分标准   部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）  （二）主要贷款方式  贸易融资 贴现 保理 贷款承诺    保函 信用证 票据承兑 福费廷 （三）涉及的银行  政策性银行 商业银行 农村合作银行 城市信用社                                                             Back 三、商业银行和政策性银行开展小企业贷款应遵循的基本原则  商业银行： 自主经营原则 自负盈亏原则 自担风险原则 市场运作原则 商业性可持续发展为目标  政策性银行： 市场原则 有效控制风险原则                                 Back 四、对小企业贷款业务应有专门部门负责经营管理，并实行内部单独核算  加强专项指导和分账考核  单独考核小企业贷款业务的成本和收益   “四眼原则”                                                                     Back 五、应建立符合小企业贷款业务特点的内部相关制度，特别是信贷人员的业绩考核和激励制度 制度创新                                                            建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制 信用评级                                                                            根据企业的经营期限和信用记录情况，制定科学的切合小企业实际的信用评级制度及指标体系 激励约束机制                                                     激励约束机制的重新构建是小企业贷款制度创新的重要体现，也是小企业贷款业务成功开展的重要保证。                                                                                  Back  六、应提供能满足小企业不同需要和不同选择的贷款产品   产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，体现差别化原则。                                                                                                                                                               Back                                         七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便    规范了银行开展小企业贷款服务的贷款流程。内容包括：总体要求、贷前调查与分析、尽职要求、抵押担保等。   七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便（续） 总体要求 实现贷款产品和运作流程的标准化，提高效率、降低成本、改善服务 贷前调查与分析 注重现场调查 注意收集非财务信息和软信息 编制财务简表 全面分析其还款能力和信用情况  七、小企业贷款审核应科学、务实、灵活、简便（续） 尽职要求 信息的真实性、全面性和可靠性 关系人 抵押担保 主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础 探索在动产和权利上设置抵押或质押                                                                        Back 八、以市场化、商业化原则确定贷款利率   提出了小企业贷款的风险定价机制，这也是小企业贷款商业化运作的表现。                                                                                     Back 九、还款方式的选择也要符合小企业经营特点，既要灵活，也要有约束性  还款方式包括： 分期定额 分期利随本清 灵活地附加必要宽限期（期内只付息不还本）                                                                                                                     Back 十、风险控制与责任界定  在风险可控的前提下提高贷款审批效率 下放审批权限 优化审批流程 信贷风险控制措施 审贷分离 贷前调查和贷后监督 激励和约束机制 贷款展期或重组，批准后方得

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