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     神奇贷款速算法——如何在 10 秒钟内估算月付款及贷款本金 
神奇贷款速算法——如何在 10 秒 
       钟内估算月付款及贷款本金 
                        “6.84-30-100000-650 ” 
      乍一看到这一串数字，你一定会一头雾水，不知所云。 
其实这一串数字将是本节介绍的重要的知识，也将会对你 
以后的投资带来重要的帮助。 
月付款口算法 
      这串数字的意思就是“以 6.84%的年利率向银行申请 
为期 30 年贷款 10 万元，每个月需还款 654.59 元，即约 650 
元。” 
                        表 15-2  利率口算法因子表 
            利率        年数        贷款         ①月还款             因子  
           6.84%       30       100000     ￥654.59            0  
           6.84%       25       100000     ￥696.61            1  
           6.84%       20       100000     ￥765.72            2  
           6.84%       15       100000     ￥889.91            4  
           6.84%       10       100000    ￥1,152.86           8  
           6.84%       5        100000    ￥1,972.58          22  
      请看上表，最右侧的“因子”是由公式： 
                               （①－650 ）÷60 
      计算出来的。 
      你是否看出其中规律了？不错，以 30 年为基准，每减 
                                                                      第 1 页 
     神奇贷款速算法——如何在 10 秒钟内估算月付款及贷款本金 
少 5 年，其月还款额也按着一定的规律变化，即依次在 650 
的基础上，增加 60 的某些倍数。可以简称为“25→20→15 
→10，1→2→4→8”的数字规律。 
      根据此规律，可以很方便的口算出超过 5 年贷款期的 
几个重要期限的对应还款额，而且与真实值相差不大。 
      650——基准额； 
      60——因子倍数； 
       “1→2→4→8”——因子组合； 
      举例来看，如果是“6.84-20-100000 ”组合，先看年份 
为“20 ”，可知对应“1→2→4→8”规律里边的因子“2 ”， 
于是可以快速估算月还款额为： 
                            650 ＋60 ×2=770 
      如果是“6.84-15-250000 ”组合，就使用公式： 
              （650 ＋60 ×4 ）×(250000/100000)= 2225 
       （如果是口算，可以直接算出“6.84-15-100000 ”为 
890，而250000 为 100000 的2.5 倍，就用 890 乘上 2 ，再 
加上 445 就可以了） 
      使用 EXCEL 计算出来的月还款额为 2,224.77 元，与 
2225 元很相近。是不是很方便？ 
      如果需要不同利率下的因子表，可以使用“配套计算 
工具”里的“（2 ）附表”中《利率口算法因子表》，修改其 
中的浅青色区域的数值，即可得到“建议因子”了；比如 
把利率改为“5.814% ”，把“基准额”改为“590 ”，把“因 
子倍数”改为“60 ”，则可以得到“1→2→4→9 ”的因子组 
                                                                        第 2 页 
    神奇贷款速算法——如何在 10 秒钟内估算月付款及贷款本金 
合。 
      下面还有更有趣而精确的计算方法。已知月付款及还 
款年限，可以快速计算出贷款本金余额。 
贷款剩余本金查表计算法 
      假如房东告诉你，他还房贷每个月 730 元（等额本息）， 
利率 6.84%，一共贷了20 年，已经还了 5 年。你

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