《保险法》 主讲：刘连生 第1节  保险合同概述 一、保险合同的概念 《保险法》第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”  二、保险合同的特征  1．保险合同是特殊的有偿合同  2．保险合同是附合性合同   3．保险合同是射幸合同   4．保险合同是最大诚信合同 三、保险合同的种类  1、以合同当事人订立合同的意愿为标准，划分为：自愿保险合同和强制保险合同  2、按照保险标的价值的确定与否，划分为定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同 3、以保险标的为标准，划分为财产保险合同和人身保险合同 4、以保险人的承保方式为标准，划分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同 一、保险利益原则 （1）投保时，投保人对保险标的必需具有保险利益，否则合同无效； （2）索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以保险利益为限，被保险人不可以获得超过保险利益以外的额外利益。  (一) 保险利益的构成条件    1、保险利益应为合法的利益  2、保险利益应当是合法的经济利益  3、保险利益应为确定的经济利益 (二)主要险种的保险利益  1、财产保险合同的保险利益  (1)因所有权、使用权而产生的保险利益。 (2)因有效合同而产生的保险利益。 (3)因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。 2、责任保险的保险 合同的保险利益 (1)各种固定场所的所有人或经 (2)各类专业人员 (3)制造商、销售商等 3、信用保证保险的保险利益         人身保险合同的保险利益  《保险法》第53条规定，人身保险合同的保险利益的确定方式是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。对于家庭成员关系范围的限制是通过列举式进行规定的。法律承认投保人对下列人员有保险利益：    (1)本人    (2)配偶、父母、子女    (3)与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。  (4)被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的     法律规定投保以死亡为给付保险金条件的保险时，必须经被保险人书面同意并队可保险金额。   （三）保险利益的时效   在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，但为适应国际贸易惯例，海洋运输货物保险的保险利益在时效规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。 在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，因而强调险在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益，  (四)确立保险利益原则的意义 1．与赌博从本质上划清界限 2．防止道德危险的产生 二、最大诚信原则 《保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”  所谓诚实，就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；所谓信用，就是任何一方当事人都得善意地、全面地履行自己的义务。  2、保证 二、保险合同的基本内容  (一)保险合同的主要事项 1、有关保险主体的名称和住所  2、保险标的 3、保险责任 4、责任免除 5、保险期间和保险责任开始时间 6、保险价值 7、保险金额  8、保险费及其支付办法 9、保险金赔偿或给付办法  10、违约责任和争议处理 11、订立合同的年、月、日  (二)投保方的基本义务  三保险合同条款的制定 (一)保险合同条款的种类 1以保险条款的制定机构为标准．保险合同条款可分为主要险种的基本条款和其他险种的保险条款、特约条款 2．以保险条款的相互依存关系为标准，可分为主险条款和附加险条款 (二)保险监督管理部门制定主要险种的基本保险条款和保险费事  (三)保险合同条款制定的规范化 （一）索赔 1．索赔程序和内容 (1)保险事故发生后，及时通知保险人，并保护现场 (2)查勘检验  (3)确定损失金额  (4)提出索赔 (5)领取保险金  2、索赔时效 人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。     (二)理赔 1、理赔程序 (1)立案及出险检验 (2)审核索赔单证  (3)核定责任  (4)支付保险金  (5)如涉及第三者责任，应按法定程序进行代位求偿  2．理赔时限 保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定。对属于保险责任并能够确定保险金数额的，在与被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金义务。 保险人自收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对属于保险责任但赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，或者与被保险人或受益人不能达成有关赔偿或给付保险金的协议的，应当根据已有的证明和资料可以确定的最低数额先予以支付；待保险人最终确定赔偿或给付保险金的数额后，再支付相应的差额。  第四节  保险合同的订立、变更与终止 1、要约 1、要约  要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点： (1)要约人有愿意订立合同的明确意思表示； (2)要约必须向特定的人发出； (3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示； (4)要约应当有要求另—方作出答复的期限。 2．承诺 承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人。承诺一般要具备以下条件： (1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出； (2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致； (3)承诺必须在要约规定的期限内作出； (4)承诺必须以要约要求的形式予以承诺。 二、保险合同的成立与生效 投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。 (二)保险合同的有效条件 1．合同主体必须具有保险合同的主体资格 2．当事人的意思表示真实 3．合同内容合法 (三)合同的无效 (1)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益 (2)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益 (3)以合法形式掩盖非法目的； (4)损害社会公共利益； (5)违反法律、行政法规的强制性规定。 三、保险合同的变更 (一)保险合同主体的变更 在人身保险中，被保险人变更属于保险标的的变更，是保险合同内容变更的一部分，  —般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代，特别是在个人人寿保险中．被保险人不允许变更．因为人与人之间健康状况、年龄状况、职业状况等均不相同，所应交纳的保险费也不相同。当投保人队为确有必要继续保险合同，须与保险人协商，就合同有关内容的变更达成一致，并办理变更手续。 (二)保险合同内容的变更 第五节、保险合同的争议处理 一、解决保险合同争议的方式 (一)协商 (二)仲裁 (三)诉讼 (一)案情简介：20XX年2月19日，广州S香料厂(简称：E某)从辽宁锦州炼油厂购买了90吨石油醚(香花溶剂油)。于当天在A保险公司投保了货物运输险，保险金额为36万元，交保费3600元，用铁路罐车盛装，保险责任是炼油厂仓库至香料厂仓库，即门对门。2月23日E某又

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