风险的构成要素 风险因素、风险事故、损失的概念      风险因素、风险事故及损失之间的关系  风险因素      风险事故        损失  风险的种类 （一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 （二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 （三）纯粹风险、投机风险  （四）静态风险、动态风险  （五）基本风险、特定风险 四、风险的特征 风险管理的含义与演变 风险管理的程序  风险管理的目标 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？ 当一个人退休时，他有风险吗？ 经济收入下降 生活质量/身体状况的下降 经济状况进一步恶化 退休人员，很大一批人正面临如此境遇。为什么？ 更大的风险是：缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复 当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？ 当一个人作消费贷款时，他有风险吗？ 还款能力丧失 失业、意外伤残/身故、疾病 工伤、意外、计划项目的失败、疾病    最大的损害是： 经济损失 当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？ 家中添丁，小宝宝的未来风险： 健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？ 风险事件给人最大的灾害 缺乏足够的 经济补偿能力 （一）风险因素、风险事故和损失的概念   （二）风险因素、风险事故及损失之间的关系 1、风险因素 是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。            （1）有形风险因素（实质风险因素）      （2）无形风险因素（人为风险因素） 2、风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件,造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 3、损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。 直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害 间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失 引发 导致 （一）依据风险产生的原因分类      自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 （二）依据风险标的分类         财产风险、人身风险、责任风险、信用风险  （三）依据风险性质分类        纯粹风险、投机风险  （四）依据风险产生的社会环境分类        静态风险、动态风险    （五）依据产生风险的行为分类       基本风险、特定风险 1、自然风险：是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。特征是不可控性、周期性、共沾性。 2、社会风险：是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。  3、政治风险：是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。  4、经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。  5、技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。 1、财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。 2、人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加              费用支出的风险。 3、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人              财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负              法律责任或契约责任的风险。 4、信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一              方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。   1、纯粹风险 ——是指只有损失机会而无获利可能的风险。 2、投机风险 ——是指既有损失机会又有获利可能的风险。 1、静态风险 是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 2、动态风险 是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。 1、基本风险 ——是指非个人行为引起的风险。  2、特定风险 ——是指个人行为引起的风险。 （一）风险的不确定性        风险是否发生的不确定性         发生时间的不确定性        产生结果的不确定性  （二）风险的客观性 （三）风险的普遍性 （四）风险的可测定性 （五）风险的发展性     风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。  （一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定 （二）风险估测：估计、预测损失发生概率和程度 （三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施 （四）选择风险管理技术：是最为重要的环节 （五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估 基本目标:  以最小的成本获得最大安全保障 损失前目标    1、减小风险事故的发生机会 2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范  损失后目标    1、减轻损失的危害程度 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，    实现良性循环 （一）控制型风险管理技术      主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故      发生时，将损失减少到最低限度    1、避免               2、预防                        3、抑制 （二）财务型风险管理技术     通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。        解决风险 方法 带来损失的 坏处：成本支出，短期资金提存不灵活 坏处：经济补偿准备额无法充足 坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度               救济兑现不保证 保险 储蓄 救济 特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难，                 法律合同约定兑现补偿 特点：自留风险，依靠个人的积累对抗               可能遭遇的风险事件 特点：单方面的人道主义行为                无任何权利与义务关系 好处：根据自身情况准备充足的经济补偿额 好处：无成本支出，短期资金提存灵活 好处：无任何费用 保 险 公 司 具有风险管理能力 保证个人长期经济      稳定和安全 ——— 保险的经济学原理： 对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。 这是风险管理最有效的手段之一 保险的经济补偿原则： 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。 风 险 分 类 1）损失程度高，个人难以承受 2）损失发生率小 3）有确定的概率分布 4）存在大量同质风险的保险标的 5）损失的发生必须是意外的非人为的 6）损失可以确定和测量 7）损失不能同时发生 可保风险 不可保风险 1）高发生率 2）人为造成的风险 3）同时发生的大规模风险：战争、地震 4）无法确定和测量损失：精神损失等 找风险 将确定的成本换不确定的利益 避风险 把不确定的损失转换为可确定的成本 赌博 保险 概率为基础            

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