目    录 一、小企业基本概念 二、ICBC小企业办理融资基本条件 三、ICBC小企业信用评级简介 四、ICBC小企业授信简介 五、ICBC小企业主要融资产品简介 一、小企业基本概念 1、小企业是指符合《中小企业界定标准》规定的小企业(标准见下页）和从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。但以下企业不作为中小企业： （1）房地产企业； （2）纳入合并报表的集团成员企业； （3）学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业； （4）符合我行定性评级客户条件的企业。 2、小企业划分为小型企业和微型企业 （1）小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业； （2）微型企业，指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。 小企业界定标准： 1、工业企业小企业：职工人数300人以内，销售额3000万元以内，资产总额4000万元； 2、建筑业：职工人数600人以内，销售额3000万元内，资产总额4000万元内； 3、零售业：职工人数100人内，销售额1000万元内； 4、批发业：职工人数100人内，销售额3000万元内； 5、交通运输业：职工人数500人内，销售额3000万元内； 6、住宿餐饮业：职工人数400人内，销售额3000万元内。 二、ICBC小企业办理融资基本条件  小企业信贷业务是指贷款行为小企业办理的贷款、贸易融资、贴现、银行承兑汇票、保函等表内、表外业务。 （一）小型企业信贷业务办理条件 （二）微型企业信贷业务办理条件 （三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要求 （四）贷款利率、手续费费率、承诺费费率 （一）小型企业信贷业务办理条件（1） 1、办理信贷业务的小型企业应具备以下条件： （1）在我行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或国际结算业务； （2）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续； （3）持有人民银行核发的贷款卡； （4）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度； （5）信誉良好（含企业本身和企业法人均要有良好的信誉），具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录； （6）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益； （7）我行要求的其它条件。 （一）小型企业信贷业务办理条件（2） 2、小型企业办理全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务可不受客户分类的限制，办理非担保风险系数为零的担保方式下信贷业务的客户分类条件为： （1）a级（含）以上小型企业可以办理以下业务： ①贷款业务，包括本外币短期流动资金贷款； ②银行承兑汇票； ③非融资类人民币保函（是指我行为被担保人在非融资性交易项下的责任或义务提供的担保，如：投标保函、履约保函、质量及维修保函等） ④贸易融资业务； ⑤贴现业务； 我行创新并允许其办理的其它业务。 （一）小型企业信贷业务办理条件（3） 3、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业务： ①流动资金循环贷款（即借款人与我行一次性签订循环借款合同，在合同规定的期限和额度内允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用）； ②买断型国内保理业务； ③融资性出口保理业务； ④我行创新并允许其办理的其它业务。 办理小型企业信贷业务，主要采用抵（质）押方式，其次采用保证方式。  （二）微型企业信贷业务办理条件（1） 1、信贷业务办理基本条件： （1）在我行开立基本结算账户、一般结算账户或个人结算账户； （2）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续； （3）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人行不要求的除外）； （4）在贷款行所在地有固定经营场所，经营者个人（或业主）有固定的住所，有常住户口（或有效居住证明）； （5）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录； （6）经营者个人品行端正，社会反映良好； （7）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定； （8）有充足还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息； （9）能按规定提供足值有效的抵（质）押担保或符合总行规定的担保风险系数为零的担保； （10）我行要求的其它条件。  （二）微型企业信贷业务办理条件（2） 2、符合以上条件的微型企业可办理以下信贷业务： 微型企业除可办理全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务以外，还可以办理以下非担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务： （1）短期流动资金贷款； （2）部分贸易融资产品，如：打包贷款、出口押汇及出口贴现； （3）贴现； （4）我行创新并允许微型企业办理的其它业务。  （二）微型企业信贷业务办理条件（3—1） 3、微型企业只能办理抵（质）押方式信贷业务，不得采用信用方式和保证方式（属总行规定的低风险保证方式的除外）。 微型企业所适用的抵（质）押物仅限于： （1）房地产抵押。必须符合下列要求： ①房地产抵押物必须为足值、合法有效、易变现的营业用房（厂房从严）及依法出让的土地使用权或个人住房。 ②房地产抵押物必须为借款人或自愿为其抵押的第三人拥有，抵押人依法有权处分，不存在产权纠纷。以共有人或第三人房产作抵押的，须提供共有人或第三人同意抵押的相应依据，并当场在合同上签字加盖手印。 ③房地产抵押物必须经我行认可的评估机构进行评估。 ④抵押贷款额最高不得超过房地产评估价的70%。 （2）在建工程抵押。抵押贷款额不得超过抵押物评估价或协商价的70%，并明确建筑商放弃优先受偿权。 （3）人民币存单质押。质押贷款额可按“贷款期贷款本息小于质押存单本息”掌握。外汇存单或外汇现汇质押。质押贷款额不得超过外汇折算金额的90%。 （二）微型企业信贷业务办理条件（3—2） （4）银行本票、银行承兑汇票、国家债券或金融债券质押。质押贷款额不得超过面额的90%。其中，以国家政策性银行、国有控股商业银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行承兑的银行承兑汇票质押办理银行承兑汇票业务，且所质押汇票到期日早于新办理汇票到期日的，质押率最高可按100%掌握。 （5）人寿保险单质押。质押贷款额不得超过出质时保单现金价值的90%。 （6）AA级（含）以上企业债券质押。质押贷款额不得超过面额的50%。 （7）仓单、提单质押。质押贷款额不得超过面额的70%。 以上所指各类抵（质）押物按有关规定办理保险， （三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要求（小型企业） 1、小型企业 （1）融资用途 我行提供的信贷品种主要是满足小型企业生产、经营过程中的临时资金需要，信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。 （2）融资限额 小型企业的融资总余额不超过2000万元（含）；全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业务不受该限额限制。 （3）融资期限 小企业的贷款期限一般在一年以内，到期后不得展期。 （四）贷款利率、手续费费率、承诺费费率 人民币贷款利率原则上应在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮，外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。办理其他融资品种按我行相关费率管理办法中的规定标准执行。 （五）还款方式 小型企业的贷款根据企业的现金流量，采用整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业集中还款的压力。  （三）信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式等要求（微型企业） 2、微型企业 （1）贷款用途 贷款用于生产经营所需的短期资金周转。 

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