一个人一生能积累多少钱, 不取决于他赚了多少钱, 而取决于他如何投资理财, 人找钱不如钱找钱, 要知道让钱为你工作, 而不是你为钱工作.                        ____沃伦.巴菲特        人生理财规划    　　一、单身期：参加工作到结婚前（2～5年 ）   理财重点:            1. 努力寻找一份高薪工作，打好基础。          2. 拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。  投资建议：            将积蓄的60%投资股票、基金等金融品种；                     20%选择定期储蓄；                     10%购买保险；                     10%存为活期储蓄，以备不时之需。   理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房     二、家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～5年）   理财重点：          1. 合理安排家庭建设的费用支出上，          2. 稍有积累后，选择偏股型基金及股票。   投资建议：            将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；                             35%投资于债券和保险；                             15%留作活期储蓄。   理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金  三、家庭成长期：孩子出生到上大学（15～18年 ）  理财重点：        1. 家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。              2. 根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。       3. 购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。  　　 投资建议：           将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；                     40%投资股票、外汇或期货；                     20%投资银行定期存款或债券及保险；                     10%是活期储蓄，以备家庭急用。  理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划  四、子女大学教育期：孩子上大学以后（4～7年）  理财重点：       1. 子女的教育费用和生活费，确保子女顺利完成学业。       2. 对于已积累了一定财富的家庭来说，可继续发展投资事业。  投资建议：       将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资；                        40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；                        10%用于保险；                        10%作为家庭备用。   理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金  五、家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年 ）  理财重点：       1. 积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。       2. 还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。       3. 保险是比较稳健和安全的投资工具，有利于累积养老金。   投资建议：       将投资资本的50%用于股票或同类基金；                      40%用于定期存款、债券及保险；                      10%用于活期储蓄。       但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。   理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金  六、退休以后 理财重点：     1. 以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守，身体和精神健康最重要。     2. 最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。  　　 投资建议：       将投资资本的10%用于股票或股票型基金；                        50%投资于定期储蓄或债券；                        40%进行活期储蓄。      对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产交给下一代。   理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金  第二节 金融市场及其特征 金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的资金供应者与资金需求者进行资金融通的场所，它在整个市场体系中居于核心主导地位。  金融市场是在经济系统中引导资金的流向，沟通资金由盈余部门向短缺部门转移的市场。 一、金融市场的含义  金融市场包括三个层面含义：  金融市场是进行金融资产交易的场所； 金融市场反映金融资产的供应者和需求者之间的供求关系，揭示了资金的集中－传递过程； 金融市场包含金融资产交易过程中所产生的各种运行机制。  金融市场的特征 （一） 交易对象为金融资产   金融资产是指能够带来利息或股息收益的各种票据和证券或各种票据和证券的衍生品种。   在金融市场上交易的对象是各种金融资产，既包括货币、银行可转让大额定期存单、央行票据、政府债券、公司股票和公司债券，也包括金融期货、外汇期货和期权等衍生性金融资产。     金融资产的收益是对未来现金流的要求权，需要使用资金并承诺在未来支付现金流的人称为金融资产的发行者，提供资金并希望在未来得到现金流的人称为金融资产的投资者。      金融资产的价值是根据金融资产预期现金流用利率折算的现值。  （二）交易方式表现为以借贷方式为主      同传统的商品市场相比，金融市场在交易方式方面的特殊性表现为以借贷方式为主。 （三）交易价格表现为资金的利率        利率是指在借贷期内所形成的利息额与本金的比率。        金融市场上的交易对象－金融资产，它的价格体现为不同期限资金借贷的利率。        一般来说，短期资金借贷的利率低于长期资金借贷的利率。 （四）交易目的表现为让渡或获得一定时期一定数量资金的使用权 资金的多余单位以各种方式让渡一定时期内一定数量资金的使用权，其目的是为了获得资金使用权让渡的利息或收益； 而资金的短缺单位则通过各种方式获得一定时期内一定数量资金的使用权，代价是支付不同期限资金使用的利息。 二、金融市场的要素构成 （一）金融市场的主体        投资者        筹资者        套期保值者        套利者、        调控和监管者 金融企业的类别 非银行金融机构细分 保险公司：可分为人寿、财产、火灾及事故、信贷、存款、再保险等。保险公司是一种特殊形式的储蓄机构 养老年金：雇主和雇员共同实行一种近乎“强制”性的储蓄计划，以年金的形式提供退休收入                                    互助基金：根据投资者取向，将资金分别投资不同的金融产品，以期达到分散风险的组合作用，从而获取较高的收益 证券公司：习惯上称之为投资银行，专门从事证券买卖、证券承销、参与企业创建和改组、并购业务 风险投资公司：通过在企业初创时期直接参与企业的股本投资活动和风险调节机制来获取投资回报 租赁公司：企业金融常用融资渠道。分为融资租赁和经营租赁。前者租期较长，期满按一定价格给承租人；后者期限较短，期

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