第六章  财产损失保险               本章内容提要         *财产损失保险的概念及分类         *财产损失保险的运行         *火灾保险         *运输保险         *工程保险 本章学习目标           通过学习本章，你应该能够：        掌握财产损失保险的概念、分类与运行     掌握火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险的特点并了解其内容      本章重点及难点 重点： 财产损失保险             工程保险  难点：共同海损 一、财产损失保险的概念及分类 财产损失保险，是指以各种有形的物质财产作为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的损失由保险人进行补偿的保险。 §1    概述 广义财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。狭义财产保险是以物资财产为标的的各种保险，即财产损失保险。  财产损失保险 火灾保险 — 财产保险基本险、综合险、家财险 运输保险 — 货运险、运输工具险 工程保险 — 建工险、安工险 农业保险 — 种植业保险、养殖业保险 二、财产损失保险的运行 展业 ? 承保 ? 防灾防损  ? 再保险 ? 理赔  三、财产保险的特征     1、保险标的的可估价性   2、业务性质是补偿性保险   3、保险标的的多样性和经营的风险性   4、保险合同为短期合同   5、承保与风险管理复杂 四、财产损失保险理赔需注意的事项 以近因原则判明保险责任 2. 以保额、可保利益或实际损失为最高赔偿限额 3. 对第三者导致的保障损失，应行使代位追偿权 4. 按承保方式履行赔偿义务 5. 重复保险应分摊损失 6. 在计算赔款时，除剔除不属保险责任的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还要进行分摊  §2    火灾保险 一、火灾保险及其特点 火灾保险(Fire ins.)：是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产作为保险标的，对其遭受保险事故所致损失由保险人进行补偿的财产保险。 1. 财产性质 — 固定地点，相对静止 2. 财产地址 — 不得随意变动 3. 财产形式 — 多样 4. 承保及赔偿方式  团体火灾险 — 不定值保险 家庭财产险 — 第一危险赔偿方式 二、火灾保险的一般内容 适用           范围 投保人 — 企业、团体、机关单位、城乡居民家庭和个人 保险标的 — 不动产、动产 保险 责任 1. 火灾及相关危险(火灾、爆炸、雷电) 2. 各种自然灾害(洪水、台风、暴雨等) 3. 有关意外事故(飞行物体坠落等) 4. 施救费用 (三) 费率 — 固定级差费率（建筑结构及建筑等级、占用性质、承保风险的种类及多少、地理位置、投保人的防灾设备及措施） (四) 保险金额的确定 团体火险 固定资产 帐面原值法 重置价值法 估价法 流动资产 — 最近12个月任意月的帐面余额 家财险 房屋及附属设施 家用电器 其他家庭用品 — 投保人自行确定 (五) 赔偿 1. 分项理赔 2. 扣除残值及免赔额 3. 赔偿方式 团体 — 不定值保险 家庭 — 第一危险赔偿方式 [赔 = 实际损失 (?保额)] 三、火灾保险的主要险种 财产保险基本险 财产保险综合险（基本险 + 扩展责任） 家庭财产保险（普通、两全、专项） 条款1 条款2 条款3 §3    运输保险 一、运输保险及其特征 运输保险(Transportation ins.)：以处于流动中的财产作为保险标的，对其因是受保险事故所致损失由保险人负责赔偿的财产保险，包括货物运输保险和各种运输工具保险。 特征 1. 保险标的 — 流动性 2. 承保风险 — 大而复杂 3. 异地出险多 4. 第三者责任大 二、运输货物保险 (一) 概念 运输货物保险(Transportation cargo ins.)是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。 它是最早产生的保险。 (二) 一般内容 1. 按承担责任，分为基本险、综合险和附加险 2. 基本险的保险责任 — 自然灾害、运输工具所致货损、装卸中的货损、共同海损分摊、施救费用 3. 定值保险 — 保额的确定：涉外（ FOB/CFR/CIF）       国内 （ 起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价） 4. 保险期限 — 仓至仓条款 5. 我国货运险 涉外 海洋运输货物保险 平安险 水渍险 一切险 陆上输货物保险 航空输货物保险 邮包险 国内 水路、铁路运输货物保险 公路运输货物保险 航空运输货物保险 共同海损（General Average)            在海上航行中，为了使船舶和船上货物避免共同危险，由船长下令，有意识地采取合理的救助措施而导致的特殊牺牲或特殊费用。             共同海损成立后，为了船舶、货物等的共同安全所作的共同海损牺牲和费用必须由各受益方按照最后获救的价值，共同按比例分摊，这种分摊称为共同海损分摊。              条款 三、运输工具保险 (一) 适用        范围 保险标的 — 各种机动运输工具 投保人 — 客运公司、货运公司、航空公司、拥有机动运输工具的家庭或个人 第三者 责任险   2. 赔偿限额 (二) 机动车辆保险 ( Motor  ins.)  车辆损 失保险 保险责任：①自然灾害；②碰撞及其他意外                         事故所致车损；③施救费用 保险金额：按重置价确立或协商  保险费：基本保费 + 保额 ? 费率 赔偿： 全损：按受损情况，以不超过重置价为限。 部分损失：实际修理费用 1. 强制性保险 查看条款 (三) 船舶保险 ( Marine hull  ins.) 保险标的：各种船舶、水上装置                           及碰撞责任 2. 定值保险 3. 保险责任：碰撞责任与非碰撞责任          通常用一张保单一个保险金额来承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失                         §4  工程保险 一、概念及特征              工程保险 (Engineering ins.)是指以各种工程项目为主要承保对象的财产保险。                 1、承保风险责任范围广泛而集中                 2、涉及较多的利益关系人（项目所有人、 承包人、分承包人、技术顾问、贷款银行）                    3、不同工程保险险种的内容相互交叉                 4、工程保险承担的主要是技术风险   二、工程保险的主要险种    建筑工程保险（承保各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程；被保险人有工程所有人、承包人、技术顾问；保险项目有物质损失、第三者责任、特种风险赔偿）    安装工程保险（承保各种大型机器、设备的安装工程；特点为以安装项目为主要承保对象；风险分布具明显的阶段性；承保风险主要为人为风险，并显具技术色彩） 3、科技工程保险（海洋石油开发保险、卫星保险、核电站保险） 条款 本章重要概念 财产损失保险      火灾保险     机动车辆保险      货物运输保险   共同

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