保险合同 保险合同的概念、特征与分类 保险合同的要素 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的变更与终止 保险合同的解释与争议处理 保险合同的概念、特征与分类 保险合同的概念 保险合同的特征 保险合同的分类 保险合同的概念 保险合同法的基本体系 保险合同的一般法律特征 保险合同的当事人必须具有民事行为能力。 保险合同是双方或多方的法律行为，是双方或多方当事人意思表示一致的行为。 保险合同是当事人为实现一定经济目的而签订的协议。 保险合同是合法的法律行为。 保险合同的特征 保险合同是最大诚信合同 保险合同是双务合同 保险合同是射幸合同 保险合同是保障合同 保险合同是有偿合同 保险合同是附和合同 保险合同是个人合同 保险合同是诺成合同 保险合同的分类 保险合同的要素 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的主体 保险合同的当事人 保险合同的关系人 保险合同的辅助人 保险合同的当事人 保险人 投保人 保险合同的关系人 被保险人 受益人 保险合同的辅助人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险合同的客体 保险标的 可保利益 保险利益 保险合同的内容 保险合同的条款 保险合同的基本内容 保险合同的单证形式 保险合同条款的特征 保险条款是保险人单方制定的 保险条款规定的是各险种的最基本事项 保险合同成立后，保险条款对双方当事人均有约束力 保险条款的分类 保险合同的基本内容 保险合同的单证形式 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的订立 保险合同的生效 保险合同的履行 保险合同的变更、中止与终止 保险合同的变更 保险合同的中止 保险合同的终止 保险合同的解释与争议处理 保险合同的解释原则 保险合同的争议处理 本章小结 习题 继续 返回 　要约。又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。提出要约的人称为要约人。一个有效的要约应具备合同主要内容、明确表示订约愿望、在其有效期内对要约人具有约束力三个条件。保险合同的要约，又称要保，一般具有以下特征：①投保人通常是保险合同的要约人。虽然在保险实务中，保险公司及其代理人进行展业时是主动开展业务，保险合同的条款也是由保险人制订的，但这些不是法律意义上的要约，而是一种邀请要约。通常情况下，投保人填写好 保险合同的订立 　　保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而进行的法律行为。它同订立其它合同一样，需要经过一定的程序。保险合同的成立，经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段。这就是保险合同的要约和承诺两个程序。 投保单并交与保险公司或其代理人时，才构成要约。②保险合同要约一般是投保单或其他书面形式。要约在我国要求必须是书面形式。一般由保险公司以投保单的形式事先印好，由投保人填写。投保人如有特殊要求，也可与保险公司协商，约定特约条款。所以，保险合同要约一般表现为投保单或其他书面形式。但有些国家也承认口头形式的投保。如在美国，大多数州允许口头投保财产保险，但也考虑双方利益和避免纠纷问题，有尽快形成书面形式的要求。 承诺。又称 “接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人。承诺必须满足下列条件时有效：①承诺不能附带任何条件，是无条件的；②承诺须由受约人本人或其合法代理人作出。承诺人对于要约人提出的内容，如果只是部分同意或附有条件，则不认为是承诺，而是新的要约，由原要约人选择承诺或拒绝。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。保险合同的订立也可能是一个反复要约，直至承诺的过程。保险合同成立后，保险人应及时签发保险单或其他保险凭证。 案例 　　美国一保险公司由邮局寄发传单，标题是“车祸及旅行意外伤害保险单”，保险金额15000元，保险费25分，保险期限30天，限16岁至70岁，死亡给付15000元，伤害给付7500元至15000元不等，列表载明。投保人只须将传单的上半截扯下，填入出生日期、受益人姓名与关系，并签姓名，连同保险费25分，邮寄保险公司即可。被保险人霍克于1969年10～11月间接到此项传单，将传单的上半截扯下，照其指示添具姓名各项，并附25分付邮寄出。保险公司于11月13～14日之间接到此项申请，经审查后作出保险单，载明11月21日生效，寄于霍克。霍克于11月15日因车祸死亡，其受益人请求保险金而被拒绝。保险公司的做法是否合理？ 　　答：本案具体问题在于：保险公司寄出的传单是要约还是广告？该公司传单的文义含糊，如“只须寄25分填表寄出即可的15000元的意外伤害保障”等，这样以一个普通人寻常合理的想法，自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”的学说，判决保险人的传单为要约，被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。 关于“合理期待” 　　合力期待原则是美国保险合同的解释原则，是指“购买保险单的社会大众有权获取满足其合理期待所必要的保护。”美国保险法权威学者Keeton在其《保险法基础》一书中，曾将合力期待总结为：“即使保险单规定的条款完全否定将投保人或受益人所期待的危险承保在内，但其就保险单条款所存有的客观上的合理期待仍须尊重。”但这一原则如无限制的加以援引，无异允许法院可完全忽视保险单的规定，而为当事人另外创设一种新的合同，因而美国法院以有逐渐限制的趋势。 保险合同成立 保险合同生效 　　指投保人与被保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同成立不一定标志着保险合同的生效。 　　是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同的生效还需要一个对价的过程。在一般情况下，投保人交付保险费后，已订立的保险合同即开始生效。在我国，保险合同的生效起始时间采用“零时起保”方式确定。当然，投保人与保险人也可在保险合同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力。此时，保险合同成立即生效。保险合同生效后，合同当事人均受合同条款约束。 保险合同的履行 　　保险合同的履行是指双方当事人全面完成合同约定义务的行为。保险合同当事人在享有权力的同时，也必须承担相应的义务。 　投保人的义务 　　⒈缴纳保费的义务。 　　⒉通知义务 　　⑴“危险增加”的通知义务。保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。在保险人接到“危险增加”的通知，后虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期间内作出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，则可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。投保人履行“危险增加”的通知义务，对于保险人正确估价风险具有重要意义。因此，各国的保险立法均对 此加以明确规定。 　　⑵保险事故发生的通知义务。保险合同订立以后，如果保险事故发生，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。因为，保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任。保险人如果能够及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不只因调查的拖延而丧失证据。关于通知的期限，各国法律规定有所不同，有的是几天，有的是几周，有的无明确的时间限定，只是在合同中使用“及时通知” 、“立即通知”等字样。　　 　　⒊避免损失扩大的义务 　　在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应采取各种必要的措施，进行积极的施救

第三章_保险合同.ppt