风险管理讲义 经济管理系 于汐 第十章 风险管理措施 引言 第一节 避免风险 第二节 损失管理 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 第四节 损失补偿的融资措施 第五节 风险处理实务 第六节 民事侵权责任体系的经济目标 第七节 为什么要民事侵权责任体系 第八节 员工赔偿的经济作用 第一节 避免风险 一、避免风险的含义 风险损失频率很高 主动放弃原先承担的风险 风险损失的程度很严重 安全拒绝承担该种风险 注意！ 避免风险的决策应放在某项工作的计划阶段时确 定，以避免前期人工浪费或中途改变方案的不便。 第一节 避免风险 一、避免风险的含义 例如：当一个企业打算不操心一栋建筑物或一个汽车队的潜在损失时，可以采取不获取任何收益的办法 —— 避免全部风险 企业在承接一项工程之前，采取承担部分业务，发包、分配工作等 —— 避免部分风险 第一节 避免风险 二、优点 单纯从处置特定风险的角度来看，是最彻底的方法，可将损失发生的可能性降为零。 消除了所避免的风险 f=0 ，是其他对付风险的方法所不具有的，如损失控制方法，无论如何不可能使得 f=0 。 第一节 避免风险 三、局限性和适用范围： 1 、局限性：（属于最消极的手段） 有些风险是无法避免的，如人的生老病死等风险，每个人无法避免。避免所有的风险意味着消亡。 风险与利益同在并且正相关；风险越大利润越大，避免风险意味着放弃盈利的机会； 风险的转换（可能产生另外的风险） —— 常见的现象。 第一节 避免风险 三、局限性和适用范围： 2 、适用范围： 损失频率和损失程度都较大的特定风险 损失频率虽不大，但是损失后果严重且无法得到补偿的风险。 采取其他风险管理措施的经济成本超过了进行该项活动的预期收益。 第二节 损失管理 一、损失管理的含义 损失管理是指着眼于降低损失频率或减少 损失幅度的对付风险的方法； 损失管理（损失控制） —— 相对于避免风 险的方法，这是一种积极的方法。 第二节 损失管理 一、损失管理的含义 目标分为两种： 1 、损失发生前，全面消除损失发生的根源，尽量减少损失发生的频率； 2 、损失发生后努力减轻损失的程度。 第二节 损失管理 二、损失管理的分类 1 、按照损失管理的目的分类： ▲损失预防（旨在降低损失频率，事故发生前，使之尽可能不发生） ▲损失控制（旨在降低损失幅度，在损失已经不可避免的情况下，一般在事故发生之后） 例如：建筑物上安装火灾警报器、或自动喷水系统可减轻火灾损失的程度，防止损失扩大，降低损失程度）。 第二节 损失管理 二、损失管理的分类 2 、按照所采取措施的性质分类： 工程法（着眼于人为风险因素） 教育法（着眼于物质风险因素，如哈顿的能量破坏性 释放理论） 第二节 损失管理 二、损失管理的分类 3 、按照采取措施的时间分类： 损失发生前、损失发生时、损失发生后 特别的意义：企业若投保：假设事故发生企业获赔无损失，但是根据保险的射幸原则，社会受损；若进行损失管理：事故不发生，企业部损失，社会也不受损； “和谐社会”：尽量减少事故的发生。 第二节 损失管理 三、海因里希的人为因素管理理论 1 、代表人物：海因里希人为因素和其他观念的倡导 者，其观点： 损失控制应重视人为因素管理，即加强规章 制度建设，提高员工的安全意识，以杜绝易导致 事故的不安全行为。 第二节 损失管理 2. 多米诺骨牌理论 —— 海因里希 第二节 损失管理 图中五张骨牌代表意外伤害的五个阶段 : 社会环境影响人的性格、工作态度、工作方式认识能力局限；造成人的过失 直接表现不安全行为演变意外事故导致伤害。 第二节 损失管理 2. 多米诺骨牌理论 —— 海因里希 根据他的多米诺骨牌理论，一个可预防的事 故，按照引起伤害的 5 个因素顺序，可视为这些 因素中的一个引起的。海因里希认为，在事故控 制中，目标的中心是人的不安全行为。 ★因此，减少意外事故的最容易的方法是消除人的不安全行为！ 第二节 损失管理 海因里希研究了 20 世纪 20 年代发生在美国的 许多工业事故，发现其中 88% 的意外事故是由于 员工的不安全行为导致的。（以不安全的速度操 作，使用不安全的设备，或不安全的使用设备、 工人的注意力被分散、误用设备或视工作为儿戏 等等）造成的。 第二节 损失管理 海因里希的人为因素管理理论后续发展 现代专家，丹。彼得森（ dan peterson ） 赞同海因里希对人的非安全行为的强调，他给海 因里希的事故序列又加了第 6 个因素 —— 管理的 失误，这一个因素是使得其他 5 因素和原因随时 发生的状态，他还强调在每一个事故后面并非只 有一个因素，而是有许多原因和因素 第二节 损失管理 海因里希的人为因素管理理论的局限性 机械原因的作用被低估了，如使用不安全的 设备不能只认为是人为的失误，相反使设备更安 全可靠是可能的。 为工业事故而责备工人是与工人伤病赔偿原 则和不因工业事故而责备管理者和工人 —— 相悖 的。 第二节 损失管理 四、哈顿的能量破坏性释放理论 美国公路安全保险学会会长小威廉哈顿博士 （ William Haddon Dr ），提出了一种更容易理 解的，根据事故原因对风险控制技术分类的方 法。认为损失控制应重视机械货物的因素的管 理，既为人们创造一个更加安全的物质环境。 第二节 损失管理 1 、能量释放理论 1970W.Haddon （美）提出能量释放破坏 性释放理论。四类原因： （ 1 ）管理（ management ）因素：与安全有关的管理目标；人员录用方法、安全标准等 （ 2 ）人（ man ）因素：人的动机、能力、知识、风险意识、对分配任务的态度、体力和智力状态等 第二节 损失管理 2 、能量释放理论 （ 3 ）环境（ medium ）因素：工作环境中的温度、湿度、通风、照明等 （ 4 ）机械（ machine ）因素：机器的安全性等 第二节 损失管理 目的：抑制事故发生的条件或增强阻碍事故的力量 哈顿的分析可以看作是海因里希事故因素序列中第三个因素的扩充，但与海因里希不同的是，哈顿强调了对能量和自然力的控制，而不是强调对失误的控制 。这两种方法都值得风险经理的研究 第二节 损失管理 2 、哈顿提出了十种策略 1 ）防止能量的聚集；（预防危险源，如防止生产导致胎儿畸形的镇静剂） 2 ）减少已聚集的可能引发事故的能量（减少危险因素数量，如降低车速、降低饮料中酒精含量）； 3 ）防止已聚集能量的释放（防止释放，如高温给牛奶消毒、封存核废料）； 第二节 损失管理 4 ）减慢能量释放的速度（减少速度如刹闸）； 5 ）从时间或空间上把释放的能量与易损对象隔开（时空隔离，如隔离传染病人、越过绕开危险区、各行其道，疏散行人和车辆）； 6 ）用物质屏障达到能量与易损对象的隔离（物质障碍，如外科医生的手套）； 7 ）改变接触面的物质而减少伤害； 第二节 损失管理 8 ）加强易损对象对所释放能量的抗护能力（增强抵抗力如免疫、增强建筑物的防火防爆性能、高温下工人饮用盐开水）； 9 ）减轻发生的事故的损害（再植断肢、营救遇难矿工）； 10 ）事故后的恢复或复原措施（受伤后美容手术） 第二节 损失管理 五、损失管理的方法 防损措施与减损措施并重； 人为因素与物质因素兼顾； 加强系统安全的观念； 安全教育： 1 、安全法制知识教育 2 、安全意识的培养 3 、安全技能的训练 第二节 损失管理 & 小结 1 、能量释放理论控制风险的重点是通过控制这四个根本原因，对能量进行限制及防止能量释放 2 、工程性理论和多米诺骨牌强调损失控制的某个方面，但人与物质无法分开，因而能量释放更能体现风险事故发生的本质。 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 一、分离风险单位 （一）分割风险单位：将风险单位分割，化整为 零，减少了一次事故的最大与其损失，增加了独立 风险单位数； 割离法：将面临损失的单一的风险单位分为两个或 两个以上独立的单位，而且每一个风险都应投入使 用。 即，一个大的风险单位 分成若干个小的风险单位 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 一、分离风险单位 即：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。 优点：降低损害幅度 缺点：增加成本；增大损失频率； 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 一、分离风险单位 （二）聚集风险单位：把多个风险单位变成一个 风险单位；（通过增加风险单位的数量来提高整 体预防损失的能力，如企业合并、联营和商品的 多样化经营。 即：多个的风险单位聚集一个风险单位保险公司 的全保、保险的大数法则。 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 ( 三 ) 复制风险单位： 重复生产备用的资产和设备，只是在使用的资产 和设备遭受到损失后才会把它们投入使用。 例如： 设两套会计记录； 存储设备的重要部件； 配备后备人员 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 ( 三 ) 复制风险单位： 优点：降低营业中断损失 缺点：增大成本，增加损失频率（加倍）。 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 二、非保险方式的转移风险 损失后果由一方转移到另一方，主要有三 大类： （一）转移风险源 （二）签订免除责任协议 （三）利用合同中的转移责任条款 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 二、非保险方式的转移风险 风险源： ①拥有的财产遭受损失 ②在从事生产或经营活动中使他人的财产遭 受人身损失或人身受到伤害，要负赔偿责任。 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 二、非保险方式的转移风险 转移风险源的方式： 1 、出售：面临风险的财产通过交易转移给新的所 有者。 —— 风险也由原所有者转移新的所有者，实际上是 一种避免风险的方式。 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 2 、租赁： ■如车主将闲置的车辆出租，从而将使用该车辆的 风险转移给承租人； ■如可以通过租约约定那些风险是可以转移的，哪 些不可以转移的。 举例：房屋租赁，使用过程中的责任风险，阳台上 花盆砸到行人、财产损失风险等转移。 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 3 、承包、分包： 建筑工程中的承包商可以利用分包合同转移风险。 承包 转包 业主 承包商 分包商 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 二、非保险方式的转移风险 （二）签订免除责任协议：部分地转移。典型的是医生医院手术前的免责协议，医疗事故责任不能免除； 第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险 二、非保险方式的转移风险 （三）利用合同中的转移责任条款 1 、必须是一个合法、有效合同的有效组成部分； 2 、可能的费用； 3 、风险是否真的转移； 第四节 损失补偿的融资措施 一、自留风险的含义： 自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险所 致的损失，并做好相应的资金安排； 第四节 损失补偿的融资措施 一、自留风险的含义： 1 、主动地、有意识的、有计划的自留：对风险有 正确地认识，基于对自己财务实力的自信。风险管 理人员识别了风险的存在并对其损失后果获得较为 准确地评价和比较各种管理措施的利弊之后，有意 识地决定由自己承担潜在的损失风险。 第四节 损失补偿的融资措施 一、自留风险的含义： 2 、被动的、无意识的、无计划的自留： （ 1 ）对风险的认识发生了较大的偏差 —— 一种是没有意识 到风险存在导致风险的无意识自留； （ 2 ）识别了风险但是严重低估了风险 —— 二是虽然意识到 风险的存在，但是低估了风险的程度而自留了风险，没有 做好资金安排。 全部自留风险：较少 部分自留风险：绝大部分为部分自留。 第四节 损失补偿的融资措施 二、自筹风险的筹资措施 在确定自留风险的资金安排时应考虑的因素：资金的来源、对损失的补偿程度、损失时补偿资金来源的变现性等。 第四节 
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